¿Cuáles son las reglas para retirar tu 401(k)?

¿Cuáles son las reglas para retirar tu 401(k)?,  para sacar el mayor provecho  a nuestros ahorros para el tiempo de retiro, debemos manejar con precisión estas regulaciones.

Es sabido por todos, que una de las más convenientes estrategias de ahorro para nuestra jubilación, las representan los planes  401(k), pues nos  garantizan mayor seguridad económica para nuestro futuro.

Mientras más temprano comencemos a participar en ellos, mayor será el monto ahorrado para el momento de retirarnos de la actividad laboral oficial.

Entre las muchas situaciones y reflexiones que nos presenta la vida, no estamos exentos de pasar por  duras situaciones sanitarias y financieras, que nos llevan a evaluar la posibilidad de utilizar nuestros ahorros del  401(k), antes de llegar a jubilarnos.

Como fue la situación de pandemia mundial, Covid-19 o Coronavirus,  que nos obligo a buscar alternativas  para estirar nuestro presupuesto y complementar la carencia de nuestros fondos, echando mano a los ahorros para la jubilación.

Y aun siendo una opción para las emergencias,  existen condiciones que limitan la obtención de los mismos o acarrean sanciones,  si los retiramos antes de jubilarnos, por lo que en las siguientes líneas comentaremos sobre algunas de ellas.

¿Cuáles son las reglas para retirar tu 401(k)?¿Cuáles son las Reglas Para Retirar tu 401(k)?

Referirnos a un plan  401(k) tradicional,  es  hablar de una cuenta de jubilación que nos presenta  ventajas fiscales,  permitiéndonos como  empleados ahorrar una cierta cantidad de dólares antes de cumplir con el pago de los  impuestos.

Estos ahorros,  se caracterizan por poder incrementarse  libres de impuestos hasta que los recursos los retiremos  llegado el tiempo de la jubilación.

En otras palabras, corresponde a programas de ahorros para la época de jubilarnos, y suelen ser patrocinados por los empleadores.  Quienes en muchos casos, junto al trabajador, también realizan contribuciones al plan antes de los impuestos.

Como vemos, lo ideal sería no retirar nuestros fondos del 401K antes de la jubilación;  no obstante, podemos salirnos de lo ideal y requerir  los  fondos  previo a jubilarnos.

En fin, el retiro  depende de tres situaciones:

  1. Nuestra edad, es decir, contar con  más de 59 1/2 años. Considerado como  un retiro regular del plan 401(k), donde pagaremos  impuesto sobre la renta sobre la cantidad que retiremos, pero sin aplicación de penalidades porque cumplimos con la edad.
  2. Somos empleados activos en la empresa que patrocina nuestro plan 401(k). Existen algunos 401(k) que no nos permiten el retiro de los fondos, mientras estemos trabajando para nuestro patrocinador, y otros nos ofrecen préstamos 401(k), o  bien hacer retiros por dificultades económicas o distribución en servicio.
  3. También influye la regulación propia del plan 401(k) al que estamos adscritos,  en este caso, es esencial contactarlos y conocer cuáles son las opciones que nos ofrecen para el retiro.
  4. Situaciones especiales, hace referencia a los retiros en caso que el titular de la cuenta, presente incapacidad por cualquier causa.  Así como también, que los beneficiarios de un titular que ha  fallecido, puedan  hacer los retiros.

¿Cuánto es la multa por retirar el 401k?¿Cuáles son las Reglas Para Retirar tu 401(k)?

De acuerdo con las reglas impuestas por el IRS o Internal Revenue Services, como ente regular de los tributos,  por lo general al hacer retiros de nuestro plan 401(k) previo a contar con  59½ años de edad, es muy probable que tengamos que  pagar impuestos sobre la renta, inclusive un 10% adicional al  impuesto federal, sobre la cantidad retirada.

Existen algunas excepciones, las cuales podemos consultar en  el sitio web del IRS , en el idioma  inglés.

Sin olvidar nuestro comentario de párrafos superiores, que  algunos de los planes 401(k), nos permiten hacer retiros a través de préstamos contra nuestra cuenta, entre otras opciones; pero estas alternativas, suelen  conllevar cargos adicionales, de forma similar a  cualquier tipo de préstamo personal.

Es decir, debemos  pagar intereses sobre el monto adeudado,  aunque en esta oportunidad, nos lo estaríamos pagando a nosotros mismos.

Además, si pagamos el préstamo dentro del plazo acordado, no tendríamos que  pagar el impuesto adicional por concepto de retiro prematuro.

¿Qué pasa si saco dinero de mi 401k con retiros no calificados?¿Cuáles son las Reglas Para Retirar tu 401(k)?

Cuando los retiros no califican, es decir, no se encuentran en las excepciones dispuestas por el IRS o bien no están dentro de las opciones de retiro de nuestro plan 401(k), como titulares debemos pagar  impuestos sobre las ganancias generadas en nuestra cuenta.

Además,  también tendremos que pagar una penalización o multa por el concepto de retiro anticipado, el cual es equivalente al 10%.

Si los retiros son anticipados, se realiza un prorrateo entre las contribuciones no tributables y sus ganancias.

Para el cálculo de la parte del retiro correspondiente a las ganancias, sencillamente se  multiplica la cantidad  del retiro por la relación existente  entre las ganancias totales de la cuenta y su saldo.

¿Cómo funcionan los préstamos de un Roth 401 (k)?¿Cuáles son las Reglas Para Retirar tu 401(k)?

Es importante comentar que un plan Roth 401(k)  que es patrocinado por el empleador, guarda similitudes a un plan tradicional; con una importante excepción, como que las contribuciones realizadas por los empleados carecen de  impuestos diferidos,  pero son realizadas con dinero  después de los impuestos.

Además que los ingresos generados por la cuenta,  por  intereses, por dividendos o por ganancias de capital, son libres de impuestos.

Al igual que un plan tradicional 401(k), en las cuentas Roth 401(k), no cuentan con la posibilidad de  retirar el dinero antes de la edad mínima exigida, la cual es  de 59 años y medio de edad, sin estar sujeta al pago de impuestos.

En esta situación, podemos optar por solicitar un préstamo, como una forma para utilizar  los fondos  que nos permitirán cubrir nuestras  necesidades financieras; con la ventaja que no se reducirán nuestros ahorros para la jubilación y compensar cualquier otro pago.

Son muchas las  cuentas Roth 401 (k), que nos permiten aplicar por un préstamo correspondiente al 50% del saldo de nuestra cuenta o de $10.000,  el monto que sea mayor; sin embargo, en ninguno de los casos,  los préstamos no pueden superar el límite máximo, de $50.000.

En esta situación, los créditos debemos reembolsarlos en un lapso de tiempo máximo de 5 años, realizando pagos  de forma trimestral de montos fijos o iguales.

La ventaja al utilizar esta opción,  es que nosotros mismos nos prestaríamos el dinero, adicional a que los pagos, incluso los montos por intereses, van directo a nuestra  cuenta de jubilación.

Consejos y dudas¿Cuáles son las Reglas Para Retirar tu 401(k)?

Conociendo la ganancia que a futuro, nos generará participar de un programa de jubilación;  es importante, evaluar cualquier otra opción para obtener dinero y cubrir nuestras necesidades financieras, antes de tocar los ahorros de un plan 401(k), si no cumplimos con las exigencias de retiro.

Incluso, aun cumpliendo con ellas, debemos tener en cuenta que al bajar el monto de los ahorros, también se bajarán los intereses.

También es relevante, que nos aseguremos con nuestro empleador, desde que momento empezamos a contribuir con el plan 401(k) que nos ofrece, además de consultar sobre las reglas propias del mismo.


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